第一次與理財規劃師會談前，該如何準備？
- 台灣董事學院
- 1月7日
- 讀畢需時 3 分鐘
・台灣董事學院 編譯
許多人在第一次與理財規劃師（Financial Planner）會面前，並不清楚自己的財務目標，也不確定理財規劃師在整體財務決策中扮演的角色。
事實上，許多人常將理財規劃師、資產管理人、稅務顧問、會計師、遺產規劃師、私募股權經理與財務教練等角色混為一談。
近期，一位投資人就坦言，他不知道自己是否要買房、不清楚預算規模，也不清楚想投資哪一種類型的企業、投資金額與時間表，甚至對長期投資與稅務效率較高的資產類型抱持排斥態度。在目標缺乏明確性的情況下，根本無法衡量成功與否，也無從判斷現金流應該如何調整。
以下提供一套框架，協助你在與理財規劃師會談前，做好更充分的準備。
將財務目標「具體化、量化」
模糊的想法很難轉化為可執行的財務計畫。以下是將目標具體化的範例：
投資現金流為正的事業：在 2027 年 6 月前累積 5 萬美元，投資於預期年報酬率約 6% 的實體事業，例如自助洗衣店或公寓型不動產。
購置住宅：在 2028 年 3 月前，於利率低於 6% 的前提下，累積足夠資產支付 100 萬美元住宅的 20% 頭期款；若利率較高，則延後以提高自備款比例。
降低稅負：在持續累積資產的同時，將整體有效稅率由 28% 降至 25%。
管理現金流：減少不必要支出，優化每月支出結構，以達成既定財務目標。
盤點資產與負債現況
在與理財規劃師會談前，應清楚掌握自己現有的資產、負債，以及各項投資配置狀況。雖然多數理財規劃師會提供問卷蒐集資訊，但若能事先準備好投資機構清單、帳戶資訊與資產金額，將有助於提升規劃品質。財務規劃的成果，取決於最初資料的完整與準確。
了解你的支出結構
雖然第一次會談未必需要完整的支出分析，但在最終規劃完成前，支出結構將是關鍵因素。信用卡帳單往往能提供支出分類參考，協助你了解固定支出，如房租或房貸、水電費、生活費與債務償還。也可透過線上預算工具追蹤支出。理財規劃師的職責，是協助你在可行的條件下，達成可量化的財務目標；若缺乏準備與透明度，將難以發揮合作的最大效益。
理解理財規劃師的角色
理財規劃師的服務內容，取決於合作方式，可能涵蓋：
預算與現金流規劃
退休規劃
教育基金規劃
保險需求分析
信託與遺產規劃
投資策略
稅務規劃
重大支出與退出策略規劃
常見的三種合作模式包括：
按資產收費（Fee-based）：依管理資產比例收費，通常包含投資操作、資產再平衡、財務規劃與年度檢視。
按交易收費（Commission-based）：依交易次數收費，是否包含完整財務規劃視顧問而定。
純顧問費（Fee-only）：僅提供財務規劃建議，不負責執行投資。
準備符合自身情況的問題
若你處於特殊情境，或有特定價值觀希望顧問理解，可事先準備問題，例如：
是否有服務過與我情況相似的客戶？
你的客戶平均年齡層為何？
是否有重視永續投資或特定價值的客戶？實際執行情況如何？
保持透明，而非刻意粉飾
與理財規劃師合作，不是展現完美形象的時候，而是坦誠面對現實。一位即將退休的夫妻，曾因財務數字無法合理解釋而尋求協助，後來才發現其中一方長期隱瞞成癮問題。問題被揭露並處理後，支出回到正常水準，財務目標也逐漸可及。真實狀況，往往是規劃成功的關鍵。
事前研究理財規劃師背景
多數人希望找到經驗豐富、專業證照齊全、團隊穩定、紀錄透明的理財規劃師。金融服務業高度受監管，可透過 FINRA 的 BrokerCheck 查詢從業紀錄。常見專業證照包括 CFP®、ChFC®、CFA，其中 Certified Financial Planner™ 被視為業界黃金標準。
規劃與多位顧問面談
即使對方專業合格，也可能因價值觀、客戶規模或合作方式不適合你。財務規劃往往是一段長期關係，因此與多位理財規劃師面談，有助於找到最適合的合作夥伴。你也可向會計師、律師或處境相似的親友尋求推薦。
結語
在第一次與理財規劃師會談前，清楚理解其角色，並準備明確、可量化的財務目標，是成功合作的關鍵。盤點資產與支出、準備合適問題、保持透明，並比較多位顧問，才能找到真正符合自身需求與價值觀的長期夥伴。
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